[提要] 私人银行业务是商业银行面向富人阶层，为高净值客户群体提供的财产投资和管理服务。目前私人银行业务成为中外资银行的竞争焦点，由于我国私人银行业务起步较晚，加之中国金融监管体制约束，以及居民对财产的传统观念，使得我国私人银行业务发展缓慢。河北地处京津腹地，是环渤海经济区重要组成部分，经济发展较快，但私人银行业务发展与其在全国的经济地位远远不相匹配，已到了势在必行的境地。因此，本文在三个方面阐述开展私人银行业务的必要性和可行性，为河北私人银行业务发展提出建议。
关键词：私人银行业务；私人银行经营模式
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年9月4日
一、河北省开展私人银行业务的必要性
1、开展私人银行业务是河北经济发展的必然要求。目前，河北的中资银行主要有工、农、中、建、交、中信、招商、浦发、光大、华夏等12家全国性商业银行和河北银行、汇融银行、廊坊银行等一些地方银行。这些银行多是以向客户推介理财产品为内容的银行服务。到目前为止，河北省还没有一家银行开办真正意义上的私人银行业务。这与河北在全国的经济发展地位是不相匹配的。2011年河北GDP达到20，137亿元，在全国排名第六位，高于上海（16，845亿元第八位）、北京（13，004亿元第十三位）等发达地区，而河北的私人银行业务远远落后于这些发达地区。在私人银行客户数量的分布中，河北位居第三方队，北京、上海、广东位居第一方队，私人银行客户分布在4万以上，浙江、江苏在第二方队，私人银行客户在3万以上，辽宁、河北、四川、安徽等位居第三方队，私人银行客户数量在1.5万以上。北京、上海、广东不仅中资银行，外资银行都已开办了私人银行业务（数据来源于金融网）。河北按照1.5万客户，人均100万美元计算，富人群体拥有的净资产就达150亿美元，接近1，000亿元人民币。所以，在河北富人群体已达到一定的水平，近年河北在全国的消费水平和房地产市场的价格水平都处在全国的中上游，由于河北私人银行业务还处于起步阶段，导致高净值客户群体财富外流，纷纷到北京、天津享受高端服务，投资移民的比例也成环比增长态势，财富外流是河北金融业的一大缺陷。2011年摩根大通银行就到河北保定英利集团调查开展私人银行业务情况。可见，外资银行也已觊觎河北的私人银行业务，河北开展私人银行业务十分必要。
2、开展私人银行业务是河北银行业调结构转方式的根本途径。私人银行业务是银行业的顶尖业务，在银行业的五大经营部门中，私人银行业务对银行的利润贡献最大，它占到了银行利润的35%～45%，位居第二位的是投资银行业务。并且私人银行业务大多是表外业务，资本占用率最低，属于低成本高收益的业务范围，是各家银行竞争的焦点，最能体现银行的竞争实力。由于传统的资产负责业务越来越受到存贷利息收窄、国外需求锐减以及全球金融危机所带来的资本市场波动的影响，私人银行业务就体现出它的较大优势，因此有些银行家就预言谁拥有了私人银行业务的空间谁就拥有了发展的潜力，正是这两大条件迫使河北银行业快速兴起。
二、河北省开展私人银行业务的可行性
1、河北地处京、津和环渤海区域，是国家确立的环渤海经济区的重要组成部分，为私人银行发展提供了经济支持。环渤海经济区已经成为继长三角、珠三角之后的第三大经济区，是中国最密集的工业区之一，是中国的重工业和化学工业基地，有着资源和市场的比较优势，海运、铁路、公路和航空运输发达，形成了以港口为中心、陆海空为一体的立体交通网络，成为沟通西北、东北、华北经济进入国际市场的重要集散地。环渤海区域拥有着丰富的海洋资源、煤炭资源、矿产资源和石油资源，同时也是中国重要的粮食产区，以港口城市秦皇岛、唐山、沧州和省会城市石家庄为支点带动几十个中等城市，对环渤海经济发展起着聚集、辐射、服务和带动作用。
2、符合私人银行业务要求的客户群体已经形成。目前，在河北的全国性银行和地方银行普遍设立的是理财中心和财富中心，有着大量稳定的客户群体，已经形成了一定的规模，高净值客户群体达到2万人以上，并以每年10%的速度增长。理财中心和财富中心与私人银行业务有着严格的区别，从进入门槛到服务理念，从以产品为中心的同质化理财服务到产品的量身订制，彰显个性、追求卓越，从对客户的单一服务到对客户家庭的全方位服务，私人银行业务与理财中心和财富中心的服务都有着质上的不同。富有客户群体的增长、各种金融需求的增加催生了私人银行业务的快速发展。河北的富有客户群体多以产业主为主，年龄在43～55岁之间，在富有群体中继承财富者不足30%，这也说明了河北经济正处在经济上升阶段。理财中心和私人银行中心遍地开花是河北开展私人银行业务的一大优势。第一，它与客户有多年积累的稳定关系；第二，理财中心和财富中心的业务就是私人银行业务的基础。
3、河北已经具备开展私人银行业务的内在基础。河北银行业有近30家商业银行，营业网店近1，000个；各家银行都开办了贵宾理财服务；各行积累了多年的理财业务和贵宾服务的经验；建立了网上银行、手机银行、电话银行等服务手段，自助银行等延伸柜台；在产品销售、人才培养、经营考核等方面建立了比较完整的管理机制，这为河北开展私人银行业务提供了内在基础。
三、河北私人银行业务发展模式定位
私人银行模式是其设立的组织结构、业务流程、风险管理、岗位职责、业绩考核和发展目标的统称。河北在发展私人银行方面有着独特的优势：一是河北的经济经过多年发展已经进入了全国前十的位置。特别是2011年国务院将环渤海区域发展确立为国家发展战略，给河北经济快速发展提供了强劲的动力。2012年河北省第八次党代会提出了举全省之力开发建设环渤海区域，重点建设曹妃甸新区和黄骅港新城，因此个人财富积累会进一步增加；二是河北的私人银行业务还是空白，人们常说一张白纸能绘出最美的画卷。正是由于空白才可以借鉴国内外发达地区的优势，汲取别人的教训，克服不足，发挥后发优势走在别人前面。唐山、秦皇岛、承德、廊坊、保定、沧州、石家庄、邯郸发挥中心城市的作用，可以设立直属法人的私人银行中心，克服私人银行在体制上的羁绊。私人银行中心只履行经营发展职能，即事业部制模式，将私人银行客户逐渐独立出来，减少与零售网店的管理和利益冲突。利用3～5年时间形成具有影响力的私人银行中心；三是外资银行还没有在河北建立分支机构，所以河北在开展私人银行业务方面，中资银行的竞争压力相对较小，也可与国外银行开展私人银行业务合作，利用国外的品牌优势、资金渠道优势、人才优势和产品优势，使河北成为发达的金融服务区域。