互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析
摘 要：随着互联网技术的普及，“互联网金融”开始出现在人们的认知里。互联网与金融的结合对中国的金融体系产生了一定的影响。由于互联网金融的出现，银行中介功能因技术脱媒，客户关系脱媒，信息脱媒和渠道脱媒而变得边缘化。所以银行客户开始流失，他们的业务也开始出现下滑现象，传统的金融模式已经开始面临时代所必须的变革。由于商业银行的特殊地位，以及互联网金融本身存在许多亟待解决的问题，互联网金融对商业银行产生了影响。它不能取代商业银行的地位，这对互联网时代的商业银行来说是一个挑战。本文研究了互联网金融对商业银行的影响，最后提出了解决方案。供相关人士交流参考。
关键词：互联网金融 商业银行 冲击 挑战
如今热门词汇层出不穷，更有一些象征着中国发展的时代热词，就好比在如今时代提的很响亮的“互联网金融”，2012年，它被称为“互联网金融元年”，因为在这一年里，发生了许多重要的事情，例如，“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量急剧增加、阿里小贷如雨后春笋般涌现等等。由于互联网，虚拟和现实被完美的结合在了一起，虚拟金融和现实金融相互转换，人们的生活、生产、工作方式发生了巨大的改变。在互联网金融的发展势头下，出现了第三方支付、网络银行、网络保险销售、金融理财产品网络销售，以及网络小额信贷等互联网金融方式产生。与此同时，新一代互联网技术基于社交网络、搜索引擎、云计算、移动支付，从原始的二维模型中进行原始社会融资：直接融资、间接融资，延伸拓展为第三种模式，即互联网融资。传统银行的功能不再是单一化的，而是一个多方位的发展。
一、商业银行传统领地被互联网金融冲击
互联网金融具有很多特点，这些全都是优势，如配套资金成本低，资金配置效率高，支付快。他们在这些优势的基础上，不断推出新产品，发展新的商业模式，对商业银行进行冲击，而且影响是全面，持续和系统的。在第三方支付领域中，以支付宝为代表的平台，借用快捷支付、余额宝、花呗、借呗等等，正在潜移默化地弱化银行的地位[1]。
据记载，2012年“互联网金融年”的“双十一”，支付宝交易数量突破1亿，总交易额超过191亿元。瑞典、美国等国家，他们的互联网交易已经全面开始普及，现实货币使用量占社会总交易货币量的3%以下。
支付宝旗下的余额宝就是相当于一个虚拟的商业银行，它门槛极低，并且赎回快，风险收益相比于现实银行更稳定。余额宝的推出，解决了很长時间的沉淀资金利息之争，从主要的方面提升了支付宝的价值。与此同时，支付宝和快钱推出了“信用支付”，再次拉低了银行的流量。
据有关数据显示，工行信用卡拥有7000多万发卡量；招商银行最早开拓信用卡市场，发卡量也只有4000多万，但是其中活跃的用户也远远不到40%；但是支付宝的信用支付一推出，就拥有8000多万活跃的固定个人客户。到目前为止，网络P2P借贷平台，如CreditEase和Reen，已经达到2000多个，其中有数百个活跃在主要网站上。这一举措成就了互联网直接融资模式的雏形，因为一些小额的借贷者出现融资困境，但是又想实现小额资金投资理财的欲望，因此，这些平台的使用进一步降低了商业银行的地位。
二、如何解决网络金融时代商业银行面临的危机
（一）商业银行与互联网金融合作共赢
互联网金融也不能在如今的时代“一枝独秀”，假若其单单依靠电商进行单兵突进，很难有更大的发展。在“互联网金融元年”的时候，网络购物节是电子商务的第一年。数百万的订单在很短的时间内作为淘宝的第三方支付平台涌入支付宝。这股热潮曾一度导致支付宝系统无法使用。互联网金融虽然是一个新型的有用的技术，但是目前为止，出现了资金短缺、盈利薄弱的状况，它的安全性和稳定性都不能得到完全的保证。所以，互联网金融这一领域，要想在时代里走得更远，就必须要与传统的商业银行合作，实现共赢[2]。
虽然互联网金融在一定程度上影响了商业银行，但它不是商业银行的替代或破坏，而是清除商业银行的盲点，实现虚拟与现实的融合。互联网金融在数据挖掘和积累方面具有很大的优势，商业银行可以利用它来实现产业升级。
（二）培养具体技能，培养复合型人才
互联网金融是在当代科学技术发展的前提下提出来的，所以时代对于人才的需求越来越迫切，也对一般的人提出了更高的要求。如今，银行员工一般都是只具备单纯的知识结构，因为他们只学了简单的经济金融专业或者纯计算机专业，缺乏复合人才。复合人才，就是集多种技术于一体的人。在互联网金融这方面，既要懂数据建模，还要熟悉银行业务运营，以及精通计算机网络的人，无疑会非常稀少，招聘时企业负责人自然会看你是否具有复合方面的能力。在互联网金融时代，我们将加强对金融专业人才的培养，大力培养网络金融综合人才[3]。
（三）以客户作为上帝，实行产品创新
传统金融业务已经不能满足时代的需要了，所以需要借助互联网金融的力量，摆脱“传统柜台替代者”的角色，将产品体系构建为虚拟化、便捷化，一切为客户服务，从以银行为中心，转型向以客户为中心。要实现产品创新，需要四个途径，一个是成立客户反馈系统，设置客户反馈指数，使得事后、零散的客户转变为事前、系统的客户，通过这种方式，改善了用户体验并改善了交易活动。第二是保持贴近生活，进行数据挖掘，分析客户需求，满足客户的个性化专业服务要求。第三个是，重新梳理业务流程，使得资源配置高效合理，使产品多种多样以及便利快捷，商业银行不再局限于“支付、资金中介”。第四是网络营销，一种使用互联网技术开发的专有营销[4]。
（四）进行互联网金融安全讲座
利用多媒体等现代设备开展互联网金融教育的相关活动及讲座，目的是树立风险意识，拒绝高收益低风险，提升在网络世界的自我保护能力。
三、结束语
互联网金融给商业银行带来了巨大的冲击，但商业银行应以现实为出发点培养金融专业人才。推出网上银行，紧跟时代潮流，在互联网金融时代创造智能银行，提高时代竞争力。
参考文献：
[1]王妤婕. 互联网金融对商业银行的冲击与挑战分析[J]. 电子商务， 2018， No.223（07）：41-42.
[2]韩肖依. 网络金融对传统商业银行的冲击及应对措施[J]. 纳税， 2018（4）： 222-222.
[3]付卫康. 国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]. 金融经济， 2017（2）：83-84.
[4]王安明， 秦燕. 商业银行应对互联网金融的对策分析[J]. 当代会计， 2017（7）：27-28.