摘 要：本次调研主要地域为常德市的三个县，石门县、桃源县及临澧县，通过对这三个县烟农种植及融资情况的调研了解烟农在烟草种植周期中对资金的需求状况作为制定相应的贷款策略及开发相应的贷款产品的参考，为邮政储蓄银行常德分行开办烟农贷款提供数据支持。
关键词：烟农；贷款；烟草公司；政策；种植
为更好地服务“三农”，支持社会主义新农村建设，提高邮政储蓄银行的资金盈利能力，邮政储蓄银行常德市分行在2008年、2009年对本地烟草种植业进行调研的基础上，于8月13日-8月17日又对本市烟草种植主管部门以及三个产烟县进行了实地调研，先后与市县两级烟办（烟草公司）负责人、临澧县、桃源县和石门县的烟农进行了访谈，积极争取发放烟农小额贷款，现相关情况如下：
一、常德市烟草行业概况
（一）总体情况
根据调查，常德市适宜种植烟草的面积达60万亩，石门、桃源、临澧3个产烟县被定为国家烟叶生产基地县，近年全市烟草种植布局已基本稳定，生产水平明显提高，中上等烟叶达80%以上，配套设施基本到位，并且烟草公司还在加大投入。
2010年，常德市烟草种植涉及三个县，分别是石门县、桃源县和临澧县，全市烟草种植面积约4.8万亩（由于国家对烟草种植面积实行总体控制，导致今年种植面积较去年下降较大，经过向市烟办负责人了解，今后数年我市还将会大面积扩产，其中2011年种植面积会在2010年基础上增加50%以上），收购计划为12万担，全市共有烟农4750余户，由金融机构提供的烟农贷款共计3700万元，目前在我市提供烟农贷款的金融机构分别为农村信用社和农业银行，烟农贷款总体资产质量较好，明年由于全市烟草种植面积的大幅增加，烟农贷款金额也将显著增长。
（二）发展前景
2011年，据国家十二五计划的的要求，省烟草公司将会对常德烟草行业逐年增加采购指标，常德市政府也将出台相应的支持政策，促进常德烟草种植行业的发展，具体举措为：
1、常德市政府将逐年增加烟草种植面积，令产量达到25万担，在2010年产量的基础上翻一番以上。
2、逐年增加烟农补帖和灾害补偿额度。
3、对烟草种植大户进行拆分以及对烟草种植小户进行整合，以增加烟农收益降低风险。由于烟农大户（一般数百亩）需要雇工，导致人工成本较高，同时，烟草种植管理较精细，管理不到位将导致烟草等级降低。
4、改变单户育苗方式，促进集中育苗，对育苗种植承包商（一般为农科站所，每户能提供万亩烟苗）给予每亩25元补贴，以提高烟苗品质，降低烟农购苗成本。
5、对农机服务队增加补贴，在国家农机补贴25%-35%的基础上再补贴剩余购机成本的50%，降低烟农成本，进一步提高烟农收益。
二、各县具体情况
（一）2010年，临澧县烟叶种植涉及6个乡镇，分布在文家乡、陈二乡、柏枝乡、佘市镇、四新岗镇、太浮镇，共56个村，烟草种植面积1.4万亩，烟农户数为1400余户，金融机构提供的烟农种植贷款有800万元。
（二）2010年，桃源县烟叶种植涉及6个乡镇，基本分布于九溪、牛车河、盘塘、太平桥、钟家铺等地，烟草种植面积1.1万亩，烟农户数为950余户，金融机构提供的烟农种植贷款有1200万元。
（三）2010年，石门县烟叶种植涉及15个乡镇，基本分布于南镇，壶瓶山，所街，幺市，雁池，罗坪，太平，子良，维新，三圣，新铺，白云，皂市，蒙泉，夹山等地，烟叶种植面积2.3万亩，烟农户数为2400余户左右，金融机构提供的烟农种植贷款有1700万元。
三、烟草种植周期及收购
（一）烟草种植周期概述
每年各县的烟草种植面积和烟农名单于11月份下旬确定，12月份育苗，3月份移栽，此时为资金需求时间，资金投向为烟苗、地膜、农药、肥料等，以上物资现由烟草公司统购统销，据了解，下阶段烟草公司将放开农资统购统销方式，只提供种植要领和肥料配方，到5月份时开始从下至上掰烟叶至7月份结束，考虑到气温原因，8月底开秤收购，10月份收购结束，估计11月份左右收购资金就会到位；由于石门县为山区县，因气温等原因，整个种植周期较其他地方晚约1个月至1个半月。
（二）具体种植过程
每年2月份，烟农开始耕整田地，然后开始施肥移栽，水田每亩烟苗1100株左右，旱地每亩种烟苗1200株左右，按照生产标准，要保证每株生长叶数在18片至21片，因为此区间烟草的质量为最佳，从5月份开始进行烟叶的收割及烘烤，烟叶是分步骤进行收割，从下至上，边收割边烘烤，烘烤完毕后，烟农将烟叶分等级归类并分级扎把，一般烟农的烘烤次数在8次左右，至7月底，烟叶可以全部收割及烘烤完成。
烟叶共分为43个等级，由于石门县烟草种植集中在海拔600-1000米的山区，昼夜温差大，日照时间长，其条件得天独厚，适宜烟草生长，因此其烟叶等级较平原地区的临澧县和桃源县的烟叶等级要高。
（三）收购
考虑到气温原因，各乡镇的烟办一般在8月末开始收购烟叶，收购时间为2个月，一般10月份结束，石门县与其他地区相比，大约有1个月至1个半月的时间滞后。在收购资金的支付方式上，临澧县采取转账方式直接发放至烟农的银行账户；桃源县采取银行代发方式，由银行将烟农所欠银行贷款本息扣收后，将剩余资金发放至烟农的银行账户；石门县则由于烟农都在偏远山区，绝大部分离金融机构网点较远，故采取在收烟叶时直接支付现金的方式支付烟叶款。
烟叶的正价收购款在烟草公司收购以后就可以到位，而烟叶的补贴款（占总烟叶款的15%至20%）在12月底至来年的1月份到位。
（四）其他
丘陵地区烟农在烟叶收割完成后大部分还要补种一季晚稻或其他经济作物（山区由于收割时间较迟则没有种其他经济作物），在11月份收割，每亩收入900多元，成本约为400元左右（因为是烟田，肥份比较足，不需要施肥，所以成本较低），利润在500元左右。
四、常德烟草种植行业成本利润分析
（一）烟草种植收入分析
根据2009年与2010年的数据分析，常德市烟农的每亩产量可达到260斤至400斤（因种植技术的水平不同，会产生一定产量差异），其销售收入由两部分组成，即销售价=正价+补助价；烟草分43个等级，按级计价，特级烟的单价在12元/斤，最差仅1.2元/斤，综合分析看，全市的烟叶收购平均价在8.6元/斤，平均亩产在300斤/亩左右。
烟草种植每亩收入=300*8.6=2580元
（二）烟草种植成本分析
根据种植面积的不同，按照小户和大户分别计算：
1、小户种植成本：756元（因小户使用的是自留地，没有土地租赁成本，且人工费用未计入成本）
烟苗：每亩36元；每亩6盘，每盘6元，种植株数在1100―1200株左右。
基肥：每亩210元；每亩150斤，每斤价格1.4元。
追肥：每亩96元；每亩60斤，每斤价格1.6元。
钾肥：每亩64元；每亩40斤，每斤价格1.6元。
烘烤用煤：每亩240元；每亩600斤，煤价为每吨800元。
地膜：每亩80元。
农药：每亩30元。
2、种植大户成本：1941元
在小户种植成本上增加：（1）土地租赁费用，每亩250元至300元；（2）石门县和临澧县基本为小户，仅桃源县大户较多，采取的是承包方式，具体成本为：翻地、起垄每亩60元；扎把、运输和烤制人工每亩200元；烟田维护费用每亩650元。
本文为全文原貌 未安装PDF浏览器用户请先下载安装 原版全文 （三）烟草种植收益分析
烟草种植每亩收益：
小户：2580元-756元=1824元
大户：2580元-1941元=639元
五、烟农贷款市场竞争分析
经调查，常德市烟农贷款的金融服务机构为各县的农村信用社和农业银行，但在产品、服务等方面各有不同。
农业银行的优势为贷款利率较低，操作灵活，但是农业银行农村网点太少，业务在办理初期也较为复杂，烟农有意见，影响了业务发展。
农村信用社的优势为网点和人员多，与烟草公司合作多年，相关经验丰富，利率较为灵活，但其弱点为服务态度较差、效率较低，在社会上有一定的负面影响。
利率情况如下：
通过对往年的数据进行测算，一般烟农每亩的贷款金额为800元左右，大约90%的烟农有贷款要求，根据现有的实际情况，常德市2010年烟农贷款总规模达到约3700万元，其中石门县为1700万元，桃源县为1200万元，临澧县为800万元；据了解，常德市2011年的烟农贷款规模将由于全市烟草种植面积的大规模增加而会出现较大增长，同时，根据常德市烟草种植行业发展规划，烟农贷款规模将在未来数年都会有较快增长。
六、开办烟农小额贷款的有利因素
（一）开办烟农小额贷款，是实现零售业务批发做，节约调查和管理成本的重要尝试
烟农小额贷款在烟草种植行业可以实现零售业务批发做，是一个很好的行业开发范例。每年烟草公司将提供种烟农户的详细花名册，落实到户，银行对自愿组成联保小组的烟农进行统一调查，统一授信，并在烟叶销售后统一收回贷款，其贷款流程不仅大大地节约我行的贷前调查成本，并且贷后管理的成本也很低。
（二）开办烟农小额贷款，是加强行业营销、拓宽客户渠道的具体行动
开办烟农小额贷款，在原产品的基础上开发出适合广大烟农的小额贷款产品，在有效地满足广大烟农资金需求、拓展客户渠道的同时，也为其它行业营销和产品开发奠定了坚实的基础。
七、烟农小额贷款风险分析
（一）种植技术风险
烟农种植技术不到位将严重影响烟叶的产量和品质，为规避烟农的种植技术风险，目前烟草公司对烟农已实行一条龙服务，从烟叶种植技术指导到销售，全由烟草公司负责，技术人员驻村驻户指导，加上烟农普遍具备多年的种植经验，技术成熟，风险相对较低。
（二）市场风险
烟叶收购目前国家实行专卖制度，烟叶税收也是地方政府的重要收入之一，烟农与政府每年都签订了烟草种植和烟叶收购的合同，烟叶销售均由各县烟草公司按照年初定的种植计划及合同收购统一收购和销售，收购价格明确，市场风险较小。
（三）贷款收回风险
烟叶收购的收入远远大于贷款金额，收入还贷比在30%左右，为规避贷款回收风险，我行将尽量争取与烟草公司达成协议，采取烟草收购资金代发方式规避风险；另外可结合农村信用社和农业银行的成功做法，在与烟农签订借款合同后，再由村长（村支书）进行担保，双管齐下后，一般在烟叶收购后即可收回我行贷款。
从以往情况看，在桃源县曾出现过两例因客户不按合同还贷而产生的风险：一例是2008年，一个合作小组中的三户烟农在贷到2万多元后并未按合同要求种植烟草而种植了棉花，造成了贷款逾期，但这笔贷款最后还是由乡政府进行了偿还；另一例是2009年，一户烟农在收割烟叶后并未按要求供货给当地烟草公司，而私自把烟叶卖给了烟贩，造成了贷款逾期，由于此种行为影响了当地税收，因此是各级政府管理部门和烟草公司严厉打击的对象，目前发放贷款的当地农村信用社正在联合相关部门进行催收，估计不会造成贷款损失。历年来，发生的烟农贷款主观违约现象比较少见而且金额较小，此种风险属于低概率事件。
（四）自然灾害风险
自然灾害，是在烟叶种植中可能遇到的水灾、冰灾、旱灾、病灾和雹灾等灾害，可能严重影响烟叶收成，甚至颗粒无收，是烟草种植行业最大的风险。
根据《常德市烟叶生产风险专项资金管理办法》，政府将对在烟叶生产过程中因遭受自然灾害而导致的烟叶全损或部分损失给予补贴，烟叶生产灾减损失分为三个档次：部分受灾（损失30%-50%）、严重受灾(损失50%-80%)、绝收（损失80%以上）；补贴标准为：部分受灾补贴100元/亩，严重受灾补贴200元/亩，绝收补贴400元/亩。为此，常德市政府将筹集烟叶生产风险专项资金200万元，其中防雹增雨设施补贴50万元，赈灾补损150万元。
从实际执行情况看：临澧县灾害补偿属于完全由烟草公司补贴的方式，在遇到灾害时，全损补贴最大为500元/亩左右；桃源县灾害补偿属于风险基金的形式，烟农每亩交10元，由政府出10元，烟草公司出20元，组织灾害补偿基金，补偿受灾烟农,据以往情况，全损补偿基本上可以达到400元/亩左右；石门县灾害补偿也属于烟草公司补贴方式，在遇到灾害时全损补贴最大为400元/亩左右。补贴金额基本能覆盖烟农投入的，除人工以外的成本，减少了烟农损失，降低了贷款风险。
本文为全文原貌 未安装PDF浏览器用户请先下载安装 原版全文