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在当前经济形势下，整个银行业都面临着更多的挑战，特别是农村中小银行，因特殊的环境和历史赋予的使命，面临的困境更多。
我国先期一段时间奉行的是凯恩斯主义，就是用政府投资来拉动经济，使经济快速提升，带动就业，缓解社会矛盾。最大的好处是政府在经济中起主导作用，但坏处是：它长期运用会加大产能过剩。而价格失去灵敏，靠传统的储蓄存款没有了吸引力，农村中小银行又没有几家有那种能力能从资本市场来获取资本，资金渠道主要还是要依靠存款。
而互联网的强烈冲击又使存款大幅度下降，国家的信贷政策又要我们每年在上年的基础上要涨多少百分点，支持对象向三农倾斜，限制对其它行业的信贷投放，而农业又是不太赚钱的行业，所以中小银行特别困难。
上次陆家嘴论坛，人民银行张涛副行长发声：建立有序的银行处置和退出框架，允许金融机构有序破产，该重组的重组，该倒闭的倒闭，增强市场的约束。包括去年存款保险制度的出台，其实是对中小银行最大的考验，经济落后地区的中小银行规模较小、经营困难、抗风险能力弱，利率市场化肯定要先倒掉一批经营不善的银行，所以接下来会有很多中小银行支撑不下去。
那么农村中小银行要怎样去转型？笔者以为要从四个方面来对转型的认识：
首先，我们对互联网金融的认识要得当。银行服务对象在转型，在逐渐网络化，特别是年轻人。互联网对银行的蚕食有目共睹，从储蓄理财到转账支付，互联网金融正替代着银行的部分功能。
正如马云所说，“银行不改变，那么我们就来改变银行。”原先银行赖以生存的是经营牌照，其实就是垄断。我国要走市场化的道路，市场化首要就是牌照要放开，市场要充分竞争，资源配置由市场说了算，放宽牌照来增加银行机构，是进行市场充分竞争。
三年前有段时间互联网的发展速度突然加速，当时很多银行高管夜不能寐，现在回头看互联网对银行的威胁好像减弱了，为什么呢？其实有两个原因，一个是银行在用其人之道还治其人之身，银行现在很多业务也都网络化，抵消了互联网的冲击。第二个是国家采用的行业限制，前年余额宝的异军突起，余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，用户不仅有收益，而且可以随时消费支付和转出，这个要比银行的借记卡活期利率要高的多，也方便得多，但当时如果不对余额宝支付余额限制的话，估计银行现在生存会难上加难，但好在政府建立了一个防火墙，余额宝支付当时只能在三千元之内，现在放宽了点，能在一万元之内，国家限制了它的支付能力，银行才起死回生。
但我们不能轻视它，要把它化为己用，要联合互联网与之融合，互联网必定是科技进步的产物，运用互联网大数据来甄别客户信用状况要比我们人工了解快速准确，把数据分析运用到风险管理上，对于银行来说是增加了一道安全防线，只有把互联网变成为我所用，才不辜负这个时代。
其次，是要重视中小银行的资产转型。很多中小银行以往过惯了靠扩大贷款规模吃饭，现在面临资本消耗过快的难题，出现资本充足率的持续下降，资本充足率是银行的化验单，它所指示的各项指标反映的是银行是否安全健康，资本充足率也是存款人和债权人的资产遭到损失之前银行能以自有资本来承担损失程度的指数显示，就像股市的期指。
实际上，银行之所以面临愈发趋紧的资本金约束，其根本原因是银行过分依靠信贷收入来维持盈利的模式，在这种情况下，必然要依靠规模扩张来获取利润的增长，而且迫于盈利压力和竞争压力，这种模式只能被无限放大，造成恶性循环，所以依赖资产规模扩张的粗放模式在利率市场化当中是不能再持续的。
伴随着经济下行压力，也伴随近期民间投资的大幅萎缩，银行信贷类资产质量越来越令人堪忧，所以农村中小银行唯一办法就是要向风险权重低、资本耗费少、综合回报高的业务转型。但现实是很多中小银行还没有开发出资源整合的银行轻型业务，为客户提供金融服务的品种也不完备，这些都是因为中小银行还没有获取相关的牌照的原因，所以要探索通过参股或控股或在政策允许范围内申请收购兼并的方式，来获取相关牌照，逐步搭建适合自身的综合化经营模式。
再次，是要对企业文化的重新认识。企业文化是注定企业能走多远的一个载体，一个成功企业之所以成功与企业文化密不可分，员工心灵的归属是企业可持续发展的动力。但是，它并不能直接带给企业直观的效益，所以人们往往忽视它的存在。
其实中小银行还存在着另一种侵害，就是经济效益侵害，很多中小银行绩效分配过分倾向于高管，高管的绩效一般要高过一线员工几倍甚至十几倍。绩效是对员工价值的一种认可，如果员工的价值得不到合理的体现，要么他会跳槽、要么他会消极怠工等等。绩效是各个岗位合作的结果，如果差距过大，对企业发展肯定会不利。
最后，是对股权要重新认识，单靠赢利这种内源性资本补充已经难以为继，所以今后银行的资本充足率很大一部分来自于投资者，人们之所以会同银行合作，是因为你能满足投资者的需求，能帮助投资者创造价值，而这些前提都是因为银行有保护投资者利益的能力。现在，有些企业对权责利搞不清楚，比如当前很多信用社要改制成农村股份制商业银行，大量投资者是出于信任，拿着真金白银来入股投资，希望得到投资回报，这也是市场化大幕徐徐拉开、金融必须要回归市场、而股份制正是市场经济所催生出来的一种比较合理的配置方式，股份制的定位就是要为股东负责，不然谁又愿意冒风险来投资？
这次资本市场的万科与宝能之争给我们上了很好的一课，投资人与经理人的关系是必须按照市场投资规则来行事，不能因为王石是企业缔造者实际掌控人而就能忽视资本的存在。按照股份制企业的要求，选任银行董事长是按照股份制的章程由董事会来选出，一些农商行虽说已经走向市场化，身子却还在体制内，计划经济的痕迹还没有完全抹去，一些农商行还没有摆脱用行政手段来安排市场配置，农商行的实际控制人往往要上面委派过来，而投资者一般对委派高管的能力一无所知，所以很难获得对委派者的认可，甚至以拒绝不合作的态度对待委派者，这也是投资者担心自己的投资在不可预测的情况下的应急反应。即便是委派成功，也难以获得投资者的真心配合，因此经营层也难以稳定。
所以农村中小银行的未来关键在于深化改革，简政放权，坚定不移的走市场经济的道路，中小银行未来的发展之路就是看谁能抢得市场先机，谁能更适应于市场。