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摘 要本文从我国保险业发展现状入手，首先介绍了近年来我国保险公司保费收入以及保险赔款和给付支出等状况，再结合社会经济发展现状描述我国保险行业所面临的机遇，将我国保险业发展与国外保险业发展状况分三个维度：监管、市场状况以及国际化程度进行一一对比，最后得出保险业的前景与未来。
关键词保险；保费收入；国际化
一、保险业发展的现状
保监会公布的2017年1-11月保险统计数据显示，我国财产保险公司原保险保费收入9483.29亿元，同比增长14.34%；寿险公司原保险保费收入24914.21亿元，同比增长21.11%。其中意外险业务原保险保费收入834.83亿元，同比增长20.41%；健康险业务原保险保费收入4105.54亿元，同比增长6.87%；产险业务原保险保费收入8813.07亿元，同比增长13.38%；寿险业务原保险保费收入20644.14亿元，同比增长24.69%。这一数据显示出我国保险业在2017年的发展稳中向好，人们的保障意识有了进一步的提高，对保险产品的需求有了一定的提升。
同时从此次公布的数据来看，我国保险赔款和给付支出10512.89亿元，同比增长21.20%。其中产险业务赔款4726.18亿元，同比增长12.68%；寿险业务给付4602.95亿元，同比增长29.11%。这一数据凸显出我国保险行业逐渐回归本源，日益发挥出“保”的功能。
此外，从保监会公布的2017年1-11月的数据中，还能发现我国保险资金运用余额达到133910.67亿元，较年初增长19.78%。其中投资于银行存款24844.21億元，占比18.55%，投资于债券43050.33亿元，占比32.15%。从中表明保险公司的投资收益呈现出稳步增长，资金配置得到了优化。
二、保险业发展面临的机遇
保险业作为我国现代金融业的重要组成部分，近年来的发展颇受关注，很多知名企业如阿里、腾讯、京东等纷纷投资保险业，一批批新成立的保险公司开始出现。保险作为风险管理的基本手段，是我国金融体系和社会保障体系的重要的支柱，因而重视保险业的发展具有重大的现实意义。在当前市场经济条件下，我国保险业的发展面临三大机遇：
一是居民的保障意识增强为保险业的发展提供了广阔的市场。改革开放以来，我国居民的收入水平有了显著的提高，人们对人身和财产的保障意识随之增强。保险作为风险转移的一种方式得到了人们的青睐，具体而言，人们不仅可以利用财产保险的损失分摊机制将损失分散到众多单位，减少受灾单位的损失，还可以借助人身保险的保障功能解决因病、残、老、死所造成的经济困难。因此，居民对保险的迫切需求为保险业的发展提供了广阔的市场，有利于推动保险业的发展。
二是我国法律体系不断完善，保险业改革步伐的逐渐推进为保险业的发展提供了制度保障。2017年以来，保险业进行了全面深化改革，影响最为广泛的就是保监会发布的“1+4”系列文件，“1”是指《中国保监会关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》，“4”指四个落实文件，强调了当前和今后一个时期保险业的主要任务是“加强保险监管、治理市场乱象、补齐监管短板、防范行业风险”。这一系列法律文件的出台，将更加有利于保险业的健康发展。
三是互联网有利于促进保险产品的创新发展。据有关数据，2017年，我国互联网保险签单件数 124.91 亿件，增长 102.60%，其中退货运费险 68.19 亿件，增长 51.91%。相比传统保险，互联网保险让客户能自主选择产品，降低退保率，同时减少保险公司的经营成本，提高保险公司的经营效益。从今后的发展方向来看，互联网与保险的结合将会成为保险业发展的一个机遇和一大亮点。
三、中外保险业发展对比
1.监管
英国早在12世纪左右就出现了保险业务，并且从几百年前至今英国的保险业监管体系一直在变化与完善，一直到二十一年前的1997年10月英国的保险监管体系稳定下来一直到今天，当时英国设立了金融服务局（FSA）用来统一监管银行业、证券业以及保险业，在2000年时英国通过《2000年金融服务和市场法》，这部法令规定金融服务局拥有维护市场及其参与者的信心，维护金融市场与活动的稳定性，保护消费者的合法权益，减少金融市场的犯罪现象最终达到使得本国金融活动能够健康、持续的发展，从本质来看金融服务局是非政府的独立性机构。不仅如此，英国保险业市场还有另外一个起着监管作用的机构——英国保险协会。该组织会代表其会员（英国大部分保险公司都是英国保险协会的会员）的利益与政府甚至国际组织与别国政府进行沟通与交流，协会为会员提供各种帮助等等从而同样起到促进英国的保险市场发展的重要作用。
我国在保险市场监管上与英国有所不同，从总体来看我国保险市场仍主要依靠中华人民共和国保险监督管理委员会（简称“保监会”）这一直属于我国国务院的事业单位进行监管，我国保监会在保险市场上确实起到了极大的风险防范的作用但这一监管模式仍存在着问题。保监会的强大作用无疑体现了我国极其注重政府监管这一方面，这一单方面的监管与控制会对保险市场活动的发展有着不利的、消极的影响，最典型的便是监管机构花费大量的时间、人力、物力与财力在繁琐的行政审批程序上，这使得与国外相比我国保险市场效率低下。从我国金融监管队伍建设历程来看，1998年从人民银行分设出保监会和2003年从人民银行分设出银监会的初衷都是为了强化行业监管，具体说是为了避免央行货币政策（救助能力）和金融监管之间的目标冲突。
不过，值得一提的是，2016年以来我国在保险业监管方面明确的提出在以下三个方面作出更大的努力：“偿二代”的实施、D-SⅡ监管制度的建设也会正式启动中国的保险业第三套生命表会正式发布，这三项侧重于监管基础方面。而市场监管必定是市场活动发展的一个重要的组成方面，一个良好的监管体系一定是及对市场起着控制与牵制的作用同时也为其发展做出一定推动但中国保险业市场在后者显然有所缺乏。
2.保险市场状况
2014年数据显示寿险市场保费收入方面，美国日本以及英国的寿险市场保费收入位列全球前三的名次。
可以了解到美日寿险保费收入与所占市场份额远领先于我国，而英国则稍高于我国但考虑到我国庞大的人口基数，这样的排名与比例则说明我国保险市场发展的非常不充分。
因此从另外两种指标来观察我国与欧美国家保险发展的差距更为合适：保险深度与保险密度。保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位；保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。
从图中可以看出在当年与发展较为成熟的发达国家与地区相比无论是保险深度还是保险密度我国都远远落后于英美日法等国家，甚至远远落后于我国台湾地区。而最新的数据显示，2017年1～10月，中国保费收入3.2万亿元，同比增长20%，即将成为全球第二大保险市场。但是，中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%，还有很大的发展空间。尽管已经较2014年有了极大的进步与发展但仍与世界平均水平有一定的差距。
3.国际化发展
从国际化程度分析，此处我们将我国保险业国际化发展与美国保险业作对比。保险业的国际化发展的大致途径有三个，首先是直接在国外建立保险经营机构的分支机构，拓展市场以寻求自身发展，其次是允许国外保险机构在本国市场开展业务，以此使得本国保险市场更加国际化，竞争更加激烈从而促进自身创新与进步；最后是投资于国外的资本市场以分散投资风险。
从20世纪30年代一直到21世纪初的2008年左右金融危机爆发前，除了最开始1933年颁布的《格拉斯-斯蒂古法》禁止金融结构进行混业经营，其后美国一直在不断放松对相关方面金融业发展的页数，特别地，20世纪60年代开始美国放松对保险业的管控，促进海外市场的发展，包括允许美国保险公司在境外设立分支机构以及允许外国保险机构在美国境内设立其分支机构，90年代美国正式允许混业经营，使得金融市场竞争异常激烈，这也是2008年次贷危机的诱因之一，在这之前金融衍生品在美国迅速发展已经远远超过保险监管的能力。2009年《金融监管改革·新基础》的颁布使得美国的保险业发展在宏观层面上有了权威的监管与调控的机构。
从数据来看在美国的外资人寿保险公司数量自2005年至2009年期间一直很稳定，大约保持在美国人寿保险总数的10%，同时大部分国家在美国的人寿保险公司数量稳定，除了德国荷兰英国数量变动稍大，且外资人寿保险公司资产数量在这几年中也较为稳定。
再看我国，1992年第一家保险外资公司——友邦保险在我国开始营业，标志着我国保险市场开始对外开放，进入21世纪后随着我国加入世杰贸易，我国市场在各方面进一步对外开放，2004年以后外资保险公司可以在我国各地区开展业务，自2012年5月开始，我国正式向外资保险公司开放交强险市场，截至2013年，外资保險公司在中国的市场份额整体较小，介入交强险业务后，有助于推动外资保险公司在华商业车险业务的开展。随着外资不断推动交强险业务，车险市场竞争将更加激烈，与此同时也可以增加车险供给、改善服务。而在我国保险企业“走出去”方面，前后共有多家知名保险公司如中国人寿等在香港联交所挂牌上市、纽交所上市。
四、保险业发展的前景展望
总体来看我国保险行业正处于上升阶段—一方面我国保险的各项数据如保费收入等增长显著，另一方面我国保险业存在着较大的发展空间。当前，一个较为明显的发展与创新的方向便是与互联网的结合，各种最新的互联网技术迅速发展，区块链、人工智能等概念给保险产品的发展提供了新的思路。
从机构总资产的角度来看，当前保险业、银行业与证券业的规模大致如下一个银行业相当于6.5个证券业，业相当于5.6个保险业，这说明我国保险业的市场规模远远小于银行业，而随着我国国民对保险这种规避风险甚至可以用来投资的产品与概念更加理解与信任，保险业必将更加迅速的崛起，但在这之前需要克服的问题也是很多的。
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